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月月领钱直到100岁 专家教你让退休金无限延长!

2019-09-13 12:02:53 来源:开心     编辑:[db:作者]
月月领钱直到100岁 专家教你让退休金无限延长! 文/赖雅淳/MONEY钱月月领钱直到100岁!用3桶水理财法把退休金变长寿退休后,若想月月领息,银行理专通常会推荐这2种理财工具:①月月配息保单、②月配息债券基金。然而,这2种方式真的能一路安心领息到终老吗?就以某张月月配息保单为例,保险公司规定,当保单帐户价值里的每单位净值低于8.3美元时,当月就不拨回资金,也就是说,保户那个月将没钱可以领。这摆明是保险公司在跟保户说:「你买了这张月月配息保单,并不保证每月一定可以领到钱。▲(图/翻摄自MONEY钱)如果那个月没有领到钱,你要自己想办法。」弔诡的是,这张月配息保单不保证每月配息,但却「保证」给一笔最低身故保险金,也就是身故一定可以领钱!活着的时候不保证领钱,身故的时候却保证一定领到钱,请问这张月配息保单到底是为退休规划?还是为身故做规划?越配越不安!领了配息却赔上老本既然月月配息保单不保证每月一定领得到钱,那幺买月月配息的债券基金会不会让退休族领得安心一点呢?「未必!很可能领了配息却赔了老本。」知名理财部落客效率理财王以1档全球高收益债券基金为例,用其过去15年实际配息与基金净值变化做进一步说明。假设王伯伯在2003年6月30日,拿500万元退休金,买了这档全球高收益债券基金,截至2018年12月28日,15年总共领了520万元配息,平均每月领息2万7,988元,看似领得不少。但仔细看基金对帐单,这档全球高收益债券基金总市值却从500万降到386万元,等于15年来本金减少了114万元;若把过去领的总配息加上基金市值,相当于本利和为907万元,换算成平均年化报酬率为3.92%。「从过去15年配息金额来看,这档全球高收益债券基金在2017年、2018年,配息金额下降到平均每月只配2万2,000元。这是因为当基金净值下降,基金公司会调降配息金额,王伯伯领到的钱当然就会跟着减少。」因此,效率理财王强调,不能单看高收益债券基金配息率,重点还是要看基金总报酬,若总报酬率高,代表投资本金变多,那就不一定要靠配息才能过活,也可以每年固定把赚到的资本利得卖掉一部分,当作该年度的退休生活费,这也是一种现金流的概念。用0050存退休金配息+价差可赚进900万效率理财王就以元大台湾50 ETF(0050)为例,若王伯伯15年前拿500万元退休金买台湾50 ETF,虽然总共只领到382万元现金股息,领息总金额远远少于那档全球高收益债券基金,但0050的总市值却在15年内,从500万暴增到1,018万元,也就是过去这15年来,王伯伯不只靠0050领取了382万元现金股利,还赚到518万元价差,等于15年间配息加上价差总共赚了900万元,而且本金一毛不少!也就是说,若15年前甲乙两人各自拿500万元买0050 ETF和某档全球高收益债券基金,15年后总报酬足足差了500万元!从月配息基金与0050比较表,效率理财王归纳出一个退休金月月领的新观念:退休族想要月月领钱,不是只有重押「1张配息保单」或「1档配息基金」这2个选项,而是应该抛弃这2个选项,改採第3个最新的退休金提领法,也就是利用「3桶水」的概念,以「配息+提领部分资产」当作退休金来源,才能让退休金变长寿,一路安心领到100岁。打造出「3桶水长寿退休金」那要如何打造出「3桶水长寿退休金」呢?效率理财王建议依照以下方法执行:假设王伯伯65岁退休时,总共有1千万元资产,可以先拿100万元放进生活帐户,也就是第1桶水。这100万元也要根据资金用途做分配:其中20万元当医疗费(放定存)、20万元当紧急预备金(放定存)、60万元当退休后头2年生活费;而60万元可以再分成两半,30万放定存,30万放活存,每月自己提领2万5千元当生活费。生活帐户也要做好资金配置,这样的好处是可以专款专用,例如每个月确定有2万5千元生活费自由运用,万一需要看病或需要买其他用品,还有医疗费与紧急备用金可以派上用场,而不会排挤到必要生活费。退休金扣除2年生活费后,剩余资金要用来做长期投资,养大退休金库,这部分就是第2桶水。例如王伯伯把1千万退休金中的100万元放进生活帐户后,剩下的900万元就放进投资帐户,可以用来买0050、0056等ETF,如果真的对配息基金情有独锺,也可以买月配息债券基金。由于0050、0056、配息债券基金每年都会配息,当领到配息后,一定要立刻把钱从投资帐户转出来,放进另一个专门累积配息的帐户,当作第3桶水。而这个配息帐户里的钱,只放定存不再投资,主要的用途就是用来弥补第1桶水(生活帐户)的资金缺口。例如第1桶水(生活帐户)原本有100万元,2年后花到只剩30万元,这时就要把第3桶水,也就是将配息帐户里的钱转进生活帐户。若第3桶水的配息金额还无法弥补第1桶水的资金缺口,就可以将第2桶水里长期投资的ETF或配息基金卖掉一部分,变现当作生活费。这样做的好处就是,心情不会跟着ETF股价或债券基金净值涨跌焦虑不安,并且可以确保未来2年的生活费无虞。只要好好活用这3桶水,同样可以达到月月有钱领的退休理财目标,还能更安心地度过退休生活。毕竟退休了就是要心安、睡好、够健康,让钱继续帮你工作,因为钱不必退休,还可以越工作越长寿,这才是最理想的退休金提领计划!※本文由Money钱授权刊载,未经同意禁止转载。原文在此您也可能喜欢这些文章

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